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来源：金融八卦女频道
原标题：三年亏8亿！这家保险服务平台，只剩下上市这一条路？
最近，中国最大的医药多元支付平台镁信健康向港交所递表，正式赴港IPO。
说到这家公司你可能有点耳生，但你或多或少都用过它参与的产品——惠民保，这是镁信健康的基本盘。
镁信健康成立于2017年8月，成立就自带光环，它是由上海医药孵化的；2019年，镁信健康开始开展惠民保业务；官网数据显示，截至当前，镁信健康的惠民保项目覆盖160个城市，包括苏惠保、福建惠闽宝、沪惠保等。
依托大健康赛道的资本热潮，镁信健康的估值很快来到了“百亿级”，但上市的这条路，镁信健康走得并不顺利，为什么呢？
1．
/“百亿估值”光环围绕，
上市之路却不太顺利/
由于镁信健康的诞生就伴随着医药行业的创新支付，自成立以来就获得了多轮支持。背后资本阵容那是相当强大，既包括互联网巨头蚂蚁集团、专业投资机构、再保险行业的龙头企业，还包括上海医药、汇丰集团等知名机构。
特别是2021年前后，大健康赛道一度资本热潮涌动，镁信健康的C轮融资那是众星云集：
接下来的故事就很好猜了，镁信健康的估值来到了“百亿级”，顶级机构入场后，不上市也没办法让这个“百亿”兑现。
当时，镁信健康、思派健康、圆心科技作为“医药险”领域的三大独角兽，陆续传出IPO计划。C轮融完市场就有传言镁信健康正筹划赴港上市，但因财务合规问题进展受阻。
后来啊，上市的这条路，镁信走得不太顺。
先是，2022年6月镁信曾经的合作方北京天笑指控镁信涉嫌侵犯商业秘密，通过不正当手段获取其“查悦社保”平台的核心技术。
这件事儿的原委是：曾经查悦社保给镁信提供了社保方面的技术支持；后来镁信就想收购查悦社保，但是查悦拒绝了；镁信推出了高度相似的产品“镁数社保”，导致查悦社保缴费业务出现了下滑。
不过最后，这件事儿以北京天笑道歉结束，但是一直拉扯到了2023年中。
除此之外，“药转保”的风波也一直席卷着镁信健康，早在22年，银保监会就点名了许多“特药险”，存在异化保险业务、风控缺失的问题。
到了2023年11月，金融监管总局北京监管局直接向业内下发补充通知，特别是点名了，镁信健康、思派健康、圆心科技这三家公司。
给大家解释一下为什么“药转保”会被强监管，因为它明面上是保险，实际上是张“买药卡”。
在这个过程中，保险公司并不涉及风险管理，只负责“走账”，扮演“支付通道”的角色，成了“傀儡”。像镁信健康这样的TPA企业（第三方服务公司）则像是背后真正的“操盘手”。
它的运营逻辑，是一边靠开设或和院外特药药房合作，获得大量客户资源，一边再凭借带量采购与医药公司谈判，从而获得药品价格上的优惠。
所以在多次通报的监管压力下，镁信健康部分产品的合规性受到较大争议，被迫调整业务模式，下架了“女性特药保险”“安康特药保”等特药险产品。导致了镁信在盈利上受到一定影响，上市之路也陷入了停滞。
从2023年年底开始，我们也看到镁信健康有了许多动作，引入了太保老将徐敬惠、阳光人寿王润东在内的保险大咖们相继加入，不难猜测，是想实现业务的合规与转型。
2．
/通道业务没有不赚钱的，
它为啥三年亏8亿？/
看见镁信健康的成长史，你可能会觉得它一定很赚钱，毕竟通道业务没有不赚钱的。但是恰恰相反，镁信健康现在的处境是，左膀“特药险”遭遇严监管，右臂“惠民保”盈利难保障。
2022年、2023年、2024年的亏损分别为4.46亿元、2.88亿元、7577万元；年内亏损率分别为41.8%、23%、3.7%，虽然亏损是在收窄的，但可能和外界的期望相去甚远。（可以参考的上市前辈思派健康，去年仍然没有盈利）
为什么背靠“惠民保”，镁信健康的盈利也难保障？
再给大家解析一下镁信健康在惠民保里的角色，还是属于TPA企业（第三方服务公司），这个角色理论上是“旱涝保收”，因为它们不需要对项目的盈亏负责，而是从保险公司收到的保费中抽取一定比例作为手续费，另外对药企端也收费。
曾有媒体报道，镁信健康在惠民保方面主要提供三大业务：包括特药供给和理赔服务，帮助保险公司进行项目运营以及参与惠民保产品推广销售。
首先，惠民保作为目前最大体量的健康体和带病体商业保险，其中特药理赔总额仍然只占很小的份额，不足以扛起高价药品商保支付的大旗。
其次，惠民保产品佣金比例低至5%，这个比例真不算高，是否足以支撑镁信健康付出的成本都不好说。以沪惠保为例，一年129，镁信抽5%，也就是6元左右/人，还有大部分城市的惠民保只有几十元，光是运营和投放获客，都不少成本。
另外，现在惠民保的赔付率太高了，部分保司甚至在赔本做这个生意，保司自己的收入都难保障，自然也会影响到镁信健康。截至2024年10月31日，各省、自治区、直辖市共推出298款地方性惠民保产品，目前正常运营的惠民保产品共有199款，“存活率”大约是三分之二。
有业内人士对八妹说：
“惠民保本身在商业逻辑上不太清晰，这个产品对于高龄人群和带病体的价值高于年轻人群。所以健康人群可能会因为支付的保费没有得到相应回报而逐渐退出。”
“当年设计产品的时候，更希望惠民保作为一个大入口，让投保用户被转化为其他商业保险的客户，这也是引入镁信等TPA公司深度参与的原因，但由于政策的开放程度等原因，惠民保业务的商业化节奏远比业内的预期要慢得多，本来的利润空间，也随着镁信健康这样的TPA公司争夺新城市布局，而逐渐压缩。”
3．
/医药创新支付领域，
未来出路在哪？
/
在业务层面，镁信健康的三大层面是智药解决方案、智保解决方案，和一些面向消费者的服务。
沙利文的数据显示，2024年，镁信健康是中国最大的创新药械解决方案提供商；以服务保单数量计，还是规模最大的创新健康保险解决方案提供商。另外，镁信健康业务的市场增速很大，如中国创新药械市场规模将从2024年的1620亿元增至2030年的4102亿元，年复合增长率16.7%；同期中国商业健康险市场规模将从9773亿元扩容至2.36万亿元，年复合增长率15.8%。
目前在药企端，镁信健康通过“智药解决方案”为药企提供覆盖药品全生命周期的商业化服务，例如商业化策略、多元支付整合、患者管理等。根据招股书，截至2024年末，镁信健康已累计与超过140家药企建立合作关系，其中涵盖全球前20大公司中的90%。
但未来在这个大市场里分蛋糕，对镁信健康来说最重要的还是做好合规，不能让创新支付成了幌子。
从积极的方面看，现在一大批靶向药、基因药物正在加速走出实验室、走向市场，镁信健康们要在合规的情况下打通“最后一公里”，使其进入寻常百姓家。例如今年镁信健康推出的“一码直付”平台，实现门诊、住院、药房等多场景的商保直付，也就是保险用户只要展码，即可在门诊或者住院时实现至简操作，在医保报销完之后实现商保秒级直付。
从监管趋严的方面看，镁信目前与知名药企合作，不仅是为患者提供更多样化的治疗选择，还是在推动高价抗癌药、罕见病药纳入保险赔付目录，患者通过保险报销购药费用，镁信从中抽取药企返点或供应链差价。其中还是会让外界遐想出一部分有争议的收入，所以透明、合规是重中之重。
总之，医药支付创新企业正在经历从“野蛮生长”到合规化、精细化的转型变革期，生长阵痛在所难免。镁信健康等头部企业，处理好合规、创新和盈利的关系，是上市的关键，也是可持续发展的关键。
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